中小企业的发展将作为科技金融业整体发展的催化剂

  中小企业成为招行全新的业务。马蔚华说，现在国家经济面临转型，银行业面临转型。对于招商银行来说，“二次转型”实际上就是通过资本、风险和成本管理转型所体现的管理变革。而在招商银行的“二次转行”逐渐稳步进行的背后，国内越来越多的股份制银行业悄悄开始了自己的谋变之路。在全新的环境下，中国银行业的未来将走向何方？在对马蔚华的采访中，听到多的关键词恐怕要数“脱媒”和“转型”了。对于已过耳顺之年的他，在执掌帅印的十余载中，通过转型，成功带领招商银行并将其打造成为国内成功的零售银行之一。或许，对于大多数人来说，在这个年纪更多的是在享受天伦之乐。而对于马蔚华来说，面对着国内经济转型刚刚开始，国际金融危机阴霾未散的全新形势，他却忙着带领招商银行进行“二次转型”。

  银行对于小微企业的态度，远远不如对大中型企业的态度，这也造成了小微企业融资难的问题。现在，有一条内在动力就是刚刚公布的《商业银行资本管理办法》，这使得银行须考虑如何节约资本，如何在比较低的资本消耗下获得更高的回报，就使得银行很容易在此时面向中小企业。在这方面，美国的富国银行做得很好，他们找到一个科学的模式和方法，对中小企业进行评估。事实上，对于招商银行的转型，马蔚华更愿意放到更加宏观的层面来考虑。特别是面对着“银行在社会融资中的地位占80”这样的强势地位，马蔚华却认为“这并不是一个好结构”。他表示，当融资都要通过银行的时候，风险就会集中到国家身上，而且将不可能有金融市场的发展。因而，对于银行脱媒的要求，将越来越急迫。记者注意到，一直以来招商银行就将“转型”和“脱媒”摆在了议事日程的首位。特别是

   在传统业务利润下降，监管升级带来资本压力的形势下，招商银行更是着眼于寻找新的利润增长点。2006年，他们推出了全国首服务中小企业的产品。2010年又将银行和风投机构创造性地联合，推出了专门服务成长性企业的“千鹰展翼”计划。事实上，利率市场化应由市场供求关系决定，而“金融脱媒”则是实现利率市场化的重要条件。我觉得，政府部门和监管当局应对银行支持小微企业制定差异化监管政策，包括存贷比、风险权重，以及在贴息等税收方面的优惠。

新金融：我们知道招商银行和科技部很早就有合作，对科技型中小企业非常重视。而在刚刚召开的第六届融洽会上，天津被宣布成为科技金融的试点城市。招行是如何实现科技和金融的结合的？

马蔚华：我觉得科技金融结合重要的切入点就是科技创新型小微企业。在G20的时候有一句话我至今念念不忘。“如果能够找到一把钥匙解决危机、解决就业、解决贫困、解决发展，那么这把钥匙就是中小企业的成功。”而在中小企业中，科技创新的企业尤为重要。数据显示，美国上世纪80年代以来技术创新70来自小微企业。而小微企业人均发明是大企业两倍以上，所以小微企业研发成果一旦出来将会迅速应用到成果，其创新成果的回报率可以达到50。所以，在重视科技金融结合的时候，着力点要放在科技创新的小微企业。我看了相关资料，天津的科技金融做得很好，数字就能说明问题。天津去年一年新增科技型中小企业8500家，目前已累计达到21000家。全社会的研发经费占生产总额的2.6，这在国内目前是比较高的。再加上，市委市政府对科技的重视，所以科技部把天津定位试点城市之一。一个城市有2万多家科技企业，很难得。所以，我们将天津也作为发展的，这里将有很多“雏鹰”。

   马蔚华：一个现代银行，既不能只顾挣钱，不顾社会责任，也不能只顾社会责任，不顾盈利。福特汽车的董事长曾讲过：一个好的企业和一个伟大的企业的区别在于：一个好的企业，只是向社会提供好的产品和服务，一个伟大的企业，不仅提供好的产品和服务，还应该对这个世界有贡献有责任，让这个世界更美好。比如做小微企业，不仅仅是响应政府号召，同时对自身也有利，这也是对我们的股民负责。当前，在资本约束的情况下，同样的资本消耗，关键在于能不能把握风险，有一个好的模式和方法。

   我觉得在这个方面，大的问题是思想观念。我们“二次转型”已经进行到第三年了，大家对这个认识讲得头头是道，但在实际操作过程中，比如支行行长这样的层面，习惯于过去做法，还是会更愿意营销大企业，这就是思想没有转变。所以，我们须改革，比如我们把支行的大企业客户拿上去，让他们须做中小企业，从资源分配，考核机制上进行变革。实际上，我们的“二次转型”就是思想的变革。新金融：从数字上看，目前中小企业获得的贷款资源还远远不够。不久前央行信贷投向报告的数据显示，占企业97.3的小微企业贷款余额仅为27。您认为这种情况的原因是什么？该如何破解？马蔚华：融资渠道单一，除了银行，外部融资比重非常低，很多小微企业都靠自己的资本金。而且，小微企业融资成本也是比较高的。因为小企业往往面临信息不对称、管理不规范等情况，风险相对大企业捉摸不定，抬高了银行融资渠道的成本。

   新金融：支持小微企业是现在的一个热门话题，但在实际过程中，却依然可以听到很多银行对于支持小微企业的“担忧”。那么，在您看来，银行支持小微企业，是盈利的经营行为，还仅仅是响应国家号召的慈善性扶植行为？现在，我们进一步把小微企业作为发展战略的重中之重。“千鹰展翼”计划就是利用招行的客户资源，筛选一批科技含量比较高的成长型小微企业，推荐给股权投资基金。银行做财政顾问，一起IPO，上市之后我们又帮助避险保值，这个受到各方面的欢迎，银行也有积极性。新金融：不久前央行宣布对存贷款利率的调整，您认为这一举动将对银行带来怎样的影响？马蔚华：从去年开始，所有银行的存款增速放缓，去年全国银行的存款增长只有11.9，这个数字比前十年的平均数低八九个点，今年的前四个月继续延续这样一种趋势。这次降息可能使这个趋势进一步发展。而存款降低不仅仅是由于负利率，我觉得很重要的一点，是在银行体系外，有一个越来越活跃的金融市场，包括股票证券，包括信托理财、私募基金、民间借贷等等，这是一个社会经济进步的表现，也是对银行脱媒的要求。所以，这次调息浮动范围加大了，推动了利率市场化和金融脱媒，是中国实体经济进一步发展的一个趋势。

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